Cykl rozliczeniowy

Cykl rozliczeniowy to okres trwający przeciętnie od 28 do 31 dni*, w którym użytkownik karty kredytowej dokonuje różnych transakcji, wykorzystując odnawialny limit kredytowy. Co istotne, miesięczny cykl rozliczeniowy może, ale nie musi się pokrywać z miesiącem kalendarzowym, ponieważ początek cyklu jest uzależniony od dnia zawarcia umowy o kartę kredytową.

Kiedy cykl rozliczeniowy dobiega końca, użytkownik karty kredytowej otrzymuje miesięczne zestawienie transakcji, nazywane potocznie wyciągiem. Zestawienie zawiera informacje o m.in. dokonanych transakcjach i kwocie minimalnej do spłaty. Kredytobiorca musi ją uregulować w wyznaczonym terminie, jeśli nie zdecyduje się na spłacenie zadłużenia w okresie bezodsetkowym. Pozostała część zadłużenia zostaje rozłożona na kolejne spłaty minimalne uwzględniające spłatę kapitału (wykorzystanej kwoty), odsetki oraz inne opłaty, o ile występują.

W przypadku karty kredytowej Provi Sm@rt (RRSO 56,01%) okres bezodsetkowy kończy się wraz z bieżącym cyklem rozliczeniowym, który trwa do 31 dni. Jeśli kredytobiorca nie spłacił całego zadłużenia w tym czasie, musi uregulować spłatę minimalną w terminie wskazanym w miesięcznym zestawieniu transakcji.

Przykład przebiegu cyklu rozliczeniowego dla użytkownika karty kredytowej Provi Sm@rt (RRSO 56,01%):

5 marca klient Providenta zawarł umowę o kartę kredytową Provi Sm@rt (RRSO 56,01%), uzyskując dostęp do odnawialnego limitu kredytowego. W tym samym dniu rozpoczął się pierwszy cykl rozliczeniowy. Kredytobiorca wykorzystał 2000 zł, płacąc kartą za zakupy w sklepie stacjonarnym oraz wypłacając 500 zł z bankomatu.

Cykl rozliczeniowy zakończył się 5 kwietnia. W tym dniu klient otrzymał miesięczne zestawienie transakcji z informacją o kwocie minimalnej do spłaty, którą musiał uregulować do 18 kwietnia. Spłata minimalna zawierała część kapitałową (4% wykorzystanych kwot w cyklu rozliczeniowym), odsetki, opłatę za skorzystanie z limitu oraz opłatę za transakcję gotówkową (wypłatę gotówki z bankomatu).

Gdyby klient spłacił całe zadłużenie do końca pierwszego cyklu rozliczeniowego, nie zapłaciłby odsetek i opłaty za skorzystanie z limitu kredytowego. Opłatę za transakcję gotówkową należy uregulować niezależnie od okresu bezodsetkowego.

*https://nbp.pl/wp-content/uploads/2025/11/2025-Q2-informacja-o-kartach-platniczych.pdf

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 56,01 %, całkowita kwota kredytu 4500 zł, całkowita kwota do zapłaty 6149,76zł, oprocentowanie stałe 15 %, całkowity koszt kredytu 1649,76zł (w tym: opłaty miesięczne 1113,75 zł, odsetki 536,01zł), 12 spłat: 11 miesięcznych spłat malejących, przy czym 1. spłata w wysokości 337,49 zł, 11. spłata w wysokości 315,96 zł, a ostatnia spłata wymagana w dniu upływu terminu obowiązywania umowy o kredyt konsumencki jest w wysokości 2551,42 zł. Kalkulacja z dnia 4.12.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie karty kredytowej Provi Sm@rt. Do obliczenia powyższych parametrów przyjęto, że limit kredytowy w ramach karty kredytowej Provi Sm@rt w wysokości 4500 zł został wykorzystany jednorazowo w całości poprzez transakcję bezgotówkową dokonaną kartą kredytową. Kredytodawca nie nalicza odsetek od Transakcji Płatniczych, jeśli Klient spłaci je do końca Miesięcznego Cyklu Rozliczeniowego Karty, w którym zostały wykonane. Okres bezodsetkowy może trwać maksymalnie 31 dni, w zależności od długości danego Miesięcznego Cyklu Rozliczeniowego Karty.