BNPL, czyli płatności odroczone. Czym jest ta usługa i jak działa?

Czym jest BNPL?

BNPL, czyli skrót od „Buy Now, Pay Later” („Kup Teraz, Zapłać Później”), to usługa finansowa, która polega na odroczeniu płatności za zakupy online w sklepach internetowych, na portalach aukcyjnych czy marketplace’ach (platformach sprzedażowych pośredniczących między klientem a różnymi sprzedawcami).

Dzięki BNPL możesz kupić różne produkty przez internet, za które zapłacisz w ciągu 30 dni od dnia złożenia zamówienia. Sprzedawca niezwłocznie otrzyma środki od dostawcy funkcjonalności, z którym później się rozliczysz, zlecając np. przelew czy płatność BLIK-iem. Co ważne, jeśli uregulujesz należność w terminie, nie poniesiesz żadnych dodatkowych kosztów. Odsetki oraz inne ewentualne opłaty zostaną naliczone, kiedy przekroczysz termin płatności. W zależności od wartości zamówienia i regulaminu świadczenia usługi kwota do spłaty może zostać rozłożona na raty 0%.

Przeczytaj także: Czym jest Pay-By-Link i czy korzystanie z niego jest bezpieczne?

Jak działają płatności odroczone?

1. Wybierasz produkty w sklepie internetowym.
2. Przechodzisz do koszyka i zaczynasz wypełniać dane niezbędne do sfinalizowania zamówienia.
3. Decydujesz się na usługę BNPL na etapie wyboru formy płatności. Jeśli korzystasz z niej pierwszy raz, musisz podać informacje wymagane przez usługodawcę, w tym dane z dowodu osobistego. Pamiętaj, aby wpisywać je wyłącznie w zaufanych, rzetelnych sklepach internetowych, które są zabezpieczone m.in. certyfikatem SSL. Więcej o cyfrowym bezpieczeństwie przeczytasz w poradniku o phishingu.
4. Zanim potwierdzisz chęć skorzystania z BNPL, zwróć uwagę, ile wyniesie koszt ewentualnego rozłożenia zakupów na raty.
5. Kiedy wyślesz wniosek, usługodawca zweryfikuje Twoje dane. Oceni Twoją zdolność kredytową i historię kredytową na podstawie wpisów w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej) i wybranych biurach informacji gospodarczej, np. KRD (Krajowym Rejestrze Długów).
6. Kiedy przejdziesz pozytywnie weryfikację, zakupy z odroczoną płatnością zostaną potwierdzone. Sprzedawca otrzyma płatność od dostawcy BNPL, a Ty rozliczysz się z nim w wyznaczonym terminie – najczęściej do 30 dni.

Kto może skorzystać z płatności odroczonych?

Usługi BNPL są przeznaczone dla pełnoletnich konsumentów z pełną zdolnością do czynności prawnych. Głównym warunkiem skorzystania z płatności odroczonych jest pozytywna ocena zdolności kredytowej, czyli zdolności do spłaty zobowiązania finansowego w określonym terminie. Podmiot oferujący usługę sprawdza informacje o kliencie w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej) i wybranych biurach informacji gospodarczej, np. KRD (Krajowym Rejestrze Długów). Pamiętaj, że jeśli masz zastrzeżony PESEL, dostawca usługi nie powinien z Tobą zawrzeć umowy. W takiej sytuacji należy tymczasowo cofnąć zastrzeżenie i ponowić wniosek o płatność odroczoną w sklepie internetowym.

Usługi BNPL są popularne nawet wśród nastolatków

Zakupy z odroczoną płatnością wiodą prym u najmłodszych konsumentów, którzy dopiero co ukończyli 18 lat i wcześniej nie korzystali z żadnych produktów na rynku kredytowym². Według statystyk BIK-u aż 55 proc. użytkowników BNPL ma nie więcej niż 24 lata. Usługa „Buy Now, Pay Later” ma zastosowanie nawet przy zakupach o niskiej wartości, więc młodzi ludzie używają jej do budowania historii kredytowej, która może ułatwić uzyskanie kredytu konsumenckiego w przyszłości³, ale tylko w przypadku terminowej spłaty.

Jaka jest różnica między zakupami z odroczoną płatnością a pożyczką?

Konsumenci nie postrzegają zakupów z odroczoną płatnością tak samo jak pożyczek, mimo że w obu przypadkach powstaje zobowiązanie finansowe, które wpływa na historię kredytową i zdolność kredytową. Osoby korzystające z usług BNPL nie traktują ich jako formy pożyczania pieniędzy, bo nie otrzymują żadnych środków na konto od instytucji finansowej i skupiają się tylko na odsunięciu płatności w czasie⁴. To główny cel, ale trzeba pamiętać, że dostawca usługi opłacił zakupy za użytkownika i powinien otrzymać spłatę tej kwoty w wyznaczonym terminie. W przeciwnym razie powstanie zadłużenie, a konsument narazi się na spłatę odsetek za zwłokę i wpis na tzw. listę dłużników.

Co do zasady, płatność za zakupy online odracza się o 30 dni, ale dostawca usługi BNPL może rozłożyć wartość zamówienia na raty. W zależności od usługodawcy konsumenci mogą spłacić zobowiązanie w kilku ratach 0% (bez odsetek i dodatkowych kosztów)⁵ albo rozłożyć zobowiązanie nawet na 30 rat⁶. W drugim przypadku spłacają także odsetki oraz inne ewentualne opłaty, np. prowizję.

W tym kontekście warto przywołać pożyczki: krótkoterminowe z RRSO 0% (tylko dla nowych klientów instytucji pożyczkowej) i długoterminowe (umożliwiające spłatę zobowiązania nawet w ciągu kilku lat). Przykładowo Pożyczka „naChwile” z RRSO 0% w Provident umożliwia pożyczenie od 500 zł do 4000 zł na 61 dni. Konsument spłaca tę samą kwotę, którą pożyczył, oczywiście pod warunkiem terminowej spłaty. Jeśli limitowana wyprzedaż w sklepie internetowym skończy się, zanim konsument otrzyma wypłatę, a usługa BNPL nie jest dostępna, to pożyczka z RRSO 0% pozwoli na natychmiastowe opłacenie zamówienia i spłatę do dwóch miesięcy. To dwukrotnie dłuższy okres w porównaniu z odroczeniem płatności o 30 dni.

Jeśli potrzebujesz sfinansować większy wydatek, możesz złożyć wniosek o Pożyczkę „naCoDzień” (RRSO 29%) – od 1000 zł do 30 000 zł w 12, 18, 24, 36, 44 lub aż 48 ratach miesięcznych.

Czym się różnią odroczone płatności od karty kredytowej?

Karta kredytowa to karta płatnicza z odnawialnym limitem kredytowym przyznawanym na dowolne cele przez kredytodawcę. Klienci Provident mogą korzystać z karty kredytowej Provi Sm@rt (RRSO 55,28%), płacąc za m.in. zakupy przez internet. Kwoty, które wydasz na transakcje bezgotówkowe, możesz spłacić bez żadnych dodatkowych kosztów w okresie bezodsetkowym. W przypadku karty kredytowej Provi Sm@rt (RRSO 55,28%) okres bezodsetkowy pokrywa się z bieżącym okresem rozliczeniowym trwającym do 31 dni. Spłaty odnawiają limit, który można wielokrotnie wykorzystywać podczas trwania umowy. Ze szczegółami zapoznasz się w poradniku: Czym jest i jak działa karta kredytowa?

Jeśli korzystasz z usług BNPL od różnych dostawców, robiąc zakupy w co najmniej kilku sklepach online, istnieje ryzyko, że zapomnisz o terminie płatności albo pominiesz zamówienie w podsumowaniu zadłużeń. Kiedy płacisz jedną kartą kredytową za zakupy w różnych sklepach internetowych, masz lepszą kontrolę nad sumą do spłaty. Dzięki aplikacji Provi Go możesz sprawdzić w jednym miejscu m.in. łączną wartość wydatków.

Niektórzy dostawcy usługi BNPL przyznają klientom odnawialny limit, z którego można skorzystać w wielu sklepach internetowych⁷, ale może on być nawet kilkukrotnie niższy w porównaniu z maksymalnym dostępnym limitem na karcie kredytowej. W obu przypadkach obowiązkowo ocenia się zdolność kredytową konsumenta.

Czy zakupy z odroczoną płatnością widać w BIK-u?

Jak prosto podkreśla BIK, usługa BNPL to forma kredytu, więc jest widoczna w historii kredytowej konsumenta⁸. To oznacza, że opóźnienia w płatnościach wpływają negatywnie na wiarygodność kredytową i mogą utrudnić uzyskanie innych zobowiązań finansowych.

Zalety i wady BNPL – czy warto korzystać z płatności odroczonych?

Według konsumentów usługi BNPL to wygodna i szybka metoda płatności, która wyróżnia się brakiem skomplikowanych procedur, pozwala na sprawdzenie produktów przed zapłatą i poprawia bezpieczeństwo transakcji. Klienci sklepów internetowych zwracają uwagę, że gdyby nie płatności odroczone, nie mogliby sobie pozwolić na jednorazowe zakupy o wysokiej wartości⁹.

Jak wskazują statystyki, popularność BNPL rośnie w okresach wyprzedaży (np. tuż przed Black Friday) i świąt (np. przed Bożym Narodzeniem). W związku z tym prezes UOKiK (Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów) ostrzegał w kampanii „Sprawdź, czy Cię stać!” przed nadmiernym zadłużaniem się i spadkiem zdolności kredytowej. Pochopne korzystanie z BNPL może doprowadzić do utraty kontroli nad wydatkami i powstania spirali zadłużenia¹⁰.

Z drugiej strony – użytkownicy płatności odroczonych bywają nazywani smart shopperami, którzy mądrze planują wydatki i kupują świadomie. Blisko 65 proc. konsumentów określa własne limity na zakupy z BNPL, a ponad 50 proc. ma zapewnione źródło spłaty zobowiązania, zanim dokona transakcji¹¹. Co więcej, dzięki tej usłudze można sprawdzić dopasowanie i jakość produktu, np. obuwia, albo porównać różne modele przed opłaceniem zamówienia. W przypadku ewentualnego zwrotu klient sklepu nie musi czekać na zwrot pieniędzy¹².

Buy Now, Pay Later – podsumowanie

BNPL („Kup teraz, zapłać później”) pozwala klientom sklepów internetowych na robienie zakupów, których nie muszą opłacać od razu, tylko w ciągu 30 dni od dnia złożenia zamówienia. To oznacza, że konsument otrzymuje przesyłkę opłaconą przez dostawcę usługi BNPL, z którym rozlicza się w ciągu miesiąca albo rozkłada odroczoną płatność na raty.

Jak prognozują eksperci, popularność BNPL utrzyma trend wzrostowy ze względu na m.in. drożejące produkty i chłonny rynek¹³. Co więcej, usługa w modelu „Leć teraz, zapłać później” wkroczyła już na rynek turystyczny, ułatwiając sfinansowanie biletów lotnicznych czy rezerwacji noclegu¹⁴.

Konsumenci regularnie korzystający z BNPL powinni unikać nadmiernej kumulacji płatności odroczonych, szczególnie w związku z impulsywnymi zamówieniami. Częste, nieprzemyślane zakupy mogą sprawić, że konsument co miesiąc przekracza budżet domowy a zadłużenie spłaca, kiedy otrzyma kolejne wynagrodzenie. Istnieje też ryzyko, że kilkanaście zobowiązań o małej wartości przerośnie możliwości spłaty w danym okresie, a jedynym wyjściem stanie się rozłożenie zadłużenia na oprocentowane raty. Aby zapobiec takiemu scenariuszowi, warto przeanalizować wydatki, powstrzymać się od tak naprawdę zbędnych zakupów i zacząć budować poduszkę finansową na nieprzewidziane sytuacje.

Oferta produktowa pożyczka „naChwile” jest dostępna od 19.09.2024 r. dla nowych klientów i dotyczy pożyczki przez internet o całkowitej kwocie pożyczki od 500 zł do 4000 zł spłacanej w jednej racie. Warunkiem udzielenia pożyczki jest pozytywny wynik oceny zdolności kredytowej konsumenta. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 0,00%, całkowita kwota kredytu 1500 zł, całkowita kwota do zapłaty 1500 zł, oprocentowanie stałe 0%, całkowity koszt kredytu 0 zł. Jedna rata w wysokości 1500 zł, umowa zawierana jest na 61 dni. Kalkulacja z dnia 25.03.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie pożyczki „naChwile”.

Oferta produktowa pożyczka Samoobsługowa „naCoDzień” jest dostępna od 14.01.2026 r. dla nowych klientów i dotyczy pożyczki przez internet o całkowitej kwocie pożyczki od 1000 zł do 30 000 zł, spłacanej w 12, 18, 24, 36, 44 lub 48 ratach miesięcznych. Liczba możliwych rat jest zależna od wybranej całkowitej kwoty pożyczki. Warunkiem udzielenia pożyczki jest pozytywny wynik oceny zdolności kredytowej konsumenta. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 29%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 9300 zł, całkowita kwota do zapłaty 11994,86 zł, oprocentowanie stałe 7%, całkowity koszt kredytu 2694,86 zł (w tym: prowizja 1887,88 zł, opłata przygotowawcza 40 zł, opłata za elastyczny plan spłat 0 zł, odsetki 766,98 zł), 23 miesięczne równe raty w wysokości 499,79 zł i ostatnia, 24. rata w wysokości 499,69 zł. Kalkulacja z dnia 14.01.2026 r. na reprezentatywnym przykładzie pożyczki dla tej pożyczki.

Reprezentatywny przykład dla karty kredytowej Provi Sm@rt: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 55,28%, całkowita kwota kredytu 4500 zł, całkowita kwota do zapłaty 6131,84zł, oprocentowanie stałe 14,5 %, całkowity koszt kredytu 1631,84zł (w tym: opłaty miesięczne 1113,75 zł, odsetki 518,09zł), 12 spłat: 11 miesięcznych spłat malejących, przy czym 1. spłata w wysokości 335,62 zł, 11. spłata w wysokości 314,8 zł, a ostatnia spłata wymagana w dniu upływu terminu obowiązywania umowy o kredyt konsumencki jest w wysokości 2550,37 zł. Kalkulacja z dnia 05.03.2026 r. na reprezentatywnym przykładzie karty kredytowej Provi Sm@rt. Do obliczenia powyższych parametrów przyjęto, że limit kredytowy w ramach karty kredytowej Provi Sm@rt w wysokości 4500 zł został wykorzystany jednorazowo w całości poprzez transakcję bezgotówkową dokonaną kartą kredytową. Kredytodawca nie nalicza odsetek od Transakcji Płatniczych, jeśli Klient spłaci je do końca Miesięcznego Cyklu Rozliczeniowego Karty, w którym zostały wykonane. Okres bezodsetkowy może trwać maksymalnie 31 dni, w zależności od długości danego Miesięcznego Cyklu Rozliczeniowego Karty.

Źródła:
1,4,13. https://erif.pl/dla-prasy/15-mln-zapytan-o-bnpl-w-listopadzie-2025-prognozuje-rekordowy-2026-rok/
2. https://bank.pl/bnpl-przyspiesza-i-zmierza-w-kierunku-b2b/
3. https://media.bik.pl/informacje-prasowe/855684/bik-pierwsze-polrocze-pod-znakiem-bnpl-pozyczek-i-kredytow-gotowkowych-ozywienie-w-kredytach-mieszkaniowych
5. https://www.klarna.com/pl/opcje-platnosci/zaplac-w-3-ratach/
6. https://allegro.pl/metody-platnosci/allegro-pay
7. https://paypo.pl/blog/nowy-wyzszy-limit-zakupowy-w-paypo/
8. https://www.bik.pl/poradnik-bik/Buy-Now-Pay-Later-jak-dziala
9. https://s3-eu-west-1.amazonaws.com/landingi-editor-uploads/xPrAJt3F77SuMrDH/Raport_PayPo_Polak_na_zakupach_z_BNPL.pdf
10. https://uokik.gov.pl/kup-teraz-zaplac-pozniej-sprawdz-czy-cie-stac-uokik-startuje-z-kampania
11. https://strefabiznesu.pl/platnosci-odroczone-to-juz-styl-zakupowy-korzystaja-z-nich-miliony/ar/c3p2-28311217
12. https://www.blik.com/placenie-pozniej-a-swiadome-zakupy-jak-blik-pomaga-w-podejmowaniu-lepszych-decyzji-zakupowych
14. https://paypo.pl/p/lec/