Czym jest i jak działa karta kredytowa?

Karta kredytowa to rodzaj karty płatniczej z odnawialnym limitem kredytowym. Dzięki niej możesz realizować płatności gotówkowe i bezgotówkowe, używając środków pieniężnych udostępnionych przez instytucję finansową. Dowiedz się, jak działa karta kredytowa, która przerosła popularnością kredyty i pożyczki według Barometru Providenta¹. Kiedy warto złożyć wniosek o kartę kredytową i jak z niej korzystać?

Niemal 5 mln kart płatniczych używanych w grudniu 2024 roku w Polsce stanowiły karty kredytowe. Jak podaje raport opublikowany przez NBP (Narodowy Bank Polski), Polacy używają kart płatniczych, w tym kredytowych, przede wszystkim do transakcji bezgotówkowych, czyli m.in. płatności w sklepach internetowych i stacjonarnych. Transakcje gotówkowe, np. wypłaty gotówki w bankomatach, stanowiły mniej niż 5% wszystkich transakcji.

Karta kredytowa pozwala na korzystanie z odnawialnego limitu kredytowego szczególnie w sytuacji, w której użytkownik karty nie chce pokrywać nieprzewidzianych wydatków z własnych środków, np. poduszki finansowej lub ostatniego wynagrodzenia za pracę. Szczegółowe zasady działania kart kredytowych omawiamy w dalszej części artykułu.

Statystyki pokazują, że większość użytkowników kart kredytowych w Polsce zna zasady odpowiedzialnego pożyczania, ponieważ kredyty zagrożone, czyli takie, które nie zostały lub prawdopodobnie nie zostaną spłacone w terminie, stanowią mniej niż 6% kredytów udzielonych w rachunkach kart kredytowych¹.

Zanim złożysz wniosek o kartę kredytową, musisz pamiętać, że stały dostęp do dodatkowych pieniędzy może sprzyjać uleganiu pokusom, np. impulsywnym zakupom w okresach wyprzedaży. Z tego względu warto przemyśleć, w jakich nagłych sytuacjach będziesz korzystać z karty kredytowej, np. kiedy sprzęt AGD lub RTV w domu ulegnie awarii albo trzeba będzie opłacić leczenie weterynaryjne zwierzęcia domowego.

Czym jest karta kredytowa?

Karta kredytowa to karta płatnicza z odnawialnym limitem kredytowym, czyli środkami pieniężnymi, które zostały przyznane przez kredytodawcę na dowolne cele. Kiedy płacisz kartą kredytową za zakupy w sklepie internetowym lub sklepie stacjonarnym, korzystasz z dostępnego limitu kredytowego, innego niż na przykład środki zgromadzone na Twoim indywidualnym rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym.

Dzięki karcie kredytowej możesz również wypłacić gotówkę z bankomatów oraz korzystać z różnych punktów usługowych, np. wypożyczalni samochodów, w których klienci zobowiązani są podawać dane karty kredytowej. Wykorzystany limit kredytowy należy spłacić jednorazowo lub ratalnie w terminach wyznaczonych przez kredytodawcę. Rodzaj transakcji (np. bezgotówkowe, gotówkowe) i termin spłaty wykorzystanej kwoty (np. w okresie bezodsetkowym, który omawiamy w dalszej części artykułu) wpływają na naliczenie odsetek oraz innych opłat przez kredytodawcę.

Co istotne, nie musisz składać żadnych dodatkowych wniosków o środki pieniężne w okresie obowiązywania umowy. Wystarczy złożyć tylko wniosek o kartę kredytową, przejść proces weryfikacji zdolności kredytowej, a po pozytywnej decyzi potem można dowolnie korzystać z przyznanego limitu.

Jak działa karta kredytowa? Najważniejsze zasady spłaty

Jednym z najważniejszych terminów w kontekście używania kart kredytowych jest okres bezodsetkowy*. Jak wyjaśnia NBP (Narodowy Bank Polski), okres bezodsetkowy obejmuje:

miesięczny okres rozliczeniowy, trwający od 28 do 31 dni, podczas których użytkownik karty kredytowej dokonuje różnych transakcji,
okres na spłatę zadłużenia (kwoty wykorzystanej w miesięcznym okresie rozliczeniowym) bez naliczania odsetek, który może trwać od 20 do 29 dni w zależności od rodzaju karty kredytowej i instytucji finansowej².

Kiedy miesięczny okres rozliczeniowy dobiega końca, użytkownik karty kredytowej otrzymuje miesięczne zestawienie dokonanych transakcji bezgotówkowych i gotówkowych. Jeśli posiadacz karty spłaci całe zadłużenie w wyznaczonym terminie, nie poniesie kosztów odsetek oraz innych opłat (dotyczy transakcji bezgotówkowych). Od transakcji gotówkowych mogą być naliczane odsetki już od dnia ich wykonania oraz dodatkowe opłaty za np. wypłatę gotówki w bankomacie. Te opłaty należy uregulować niezależnie od okresu bezodsetkowego.

Jeśli użytkownik karty spłaci tylko część zadłużenia w okresie bezodsetkowym, czyli tzw. kwotę minimalną do spłaty, instytucja finansowa naliczy odsetki od pozostałej części zadłużenia. Co ważne, odsetki zostaną naliczone od dnia dokonania transakcji w danym okresie rozliczeniowym. Im większą kwotę spłacisz w okresie bezodsetkowym, tym mniejsze koszty zadłużenia poniesiesz.

Jak działa karta kredytowa Provi Sm@rt (RRSO 81,91%)

Dzięki umowie o kartę kredytową Provi Sm@rt (RRSO 81,91%) z Providentem, otrzymasz kartę z odnawialnym limitem kredytowym na dowolne cele. Jeżeli podpiszesz umowę np. 4 lipca, to w tym dniu rozpocznie się cykl rozliczeniowy, który zakończy się 3 sierpnia. W tym okresie możesz dokonywać transakcji bezgotówkowych (np. płatności kartą kredytową za zakupy w internecie) oraz gotówkowych (np. wypłacać gotówkę z bankomatu). Pamiętaj, że transakcje gotówkowe są objęte dodatkową opłatą, którą nalicza się w momencie wykonania transakcji. Jeśli spłacisz całą kwotę transakcji wykonanych w danym cyklu oraz opłat (dotyczy wspomnianych wypłat z bankomatów), Provident nie naliczy odsetek oraz opłaty za wykorzystanie limitu kredytowego.

Kiedy pierwszy cykl rozliczeniowy się zakończy, otrzymasz miesięczne zestawienie transakcji z kwotą spłaty minimalnej, która składa się z części kapitałowej, części odsetkowej, opłaty za korzystanie z limitu kredytowego oraz innych opłat. Kwotę minimalną należy spłacić w terminie wskazanym na wyciągu (14 dni). Spłacona część kapitałowa kwoty minimalnej odnawia limit kredytowy. Kiedy nie korzystasz z limitu, nie ponosisz żadnych opłat.

Po więcej informacji o zasadach używania karty kredytowej Provi Sm@rt (RRSO 81,91%) oraz korzyściach płynących z jej posiadania zajrzyj do artykułu: Karta kredytowa Provi Smart – jakie korzyści na Ciebie czekają?

Kto może używać karty kredytowej?

Wymogi wobec osób wnioskujących o kartę kredytową mogą się nieznacznie różnić w zależności od instytucji finansowej. Jeśli chcesz uzyskać kartę kredytową Provi Sm@rt od Providenta, musisz mieć:

minimum 18 lat,
polskie obywatelstwo,
miejsce zamieszkania w Polsce,
pełną zdolność do czynności prawnych,
pozytywną ocenę zdolności kredytowej umożliwiającej spłatę zobowiązania w terminie,
ważny dowód osobisty, numer telefonu komórkowego i e-mail.

Zdolność kredytowa, czyli stosunek aktualnych dochodów do kosztów utrzymania gospodarstwa domowego i ewentualnych zadłużeń, wpływa na maksymalną wysokość udostępnionego limitu kredytowego.

Co ważne, Provident weryfikuje dane o zobowiązaniach finansowych konsumentów w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej) oraz biurach informacji gospodarczych. Historia kredytowa odzwierciedla, czy klient rzetelnie spłacał dotychczasowe kredyty, pożyczki, zakupy na raty bądź limity na rachunkach bankowych.

Pamiętaj, że zanim podpiszesz umowę o kartę kredytową, instytucja finansowa sprawdzi, czy masz zastrzeżony numer PESEL. Jeśli okaże się, że Twój PESEL jest zastrzeżony, zawarcie umowy nie będzie możliwe. W tej sytuacji musisz tymczasowo wycofać zastrzeżenie numeru PESEL, np. za pomocą aplikacji mObywatel.

Jak złożyć wniosek o kartę kredytową?

Wniosek o kartę kredytową złożysz na różne sposoby:

wypełniając formularz online,
rozmawiając telefonicznie z konsultantem,
w stacjonarnej placówce instytucji finansowej.

Klienci Providenta mogą złożyć wniosek online o kartę kredytową Provi Sm@rt lub umówić się na spotkanie z Doradcą, podczas której złożą wniosek o kartę kredytową Provi Smart (RRSO 81,91%). W obu przypadkach uzyskanie pozytywnej oceny zdolności kredytowej jest niezbędne do zawarcia umowy.

Czy można założyć kartę kredytową dla dziecka?

Prawo dopuszcza założenie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego dla małoletniego dziecka, ale nie pozwala na zawarcie umowy o kartę kredytową. Karta z limitem kredytowym jest dostępna wyłącznie dla osób pełnoletnich, które spełniają wymagania instytucji bankowych i pozabankowych.

Jeżeli chcesz założyć kartę płatniczą dla dziecka, możesz zdecydować się na kartę przedpłaconą (dla pociechy poniżej 13. roku życia) lub kartę debetową (dla nastolatka, który nie ukończył 18 lat). W obu przypadkach masz pełną kontrolę nad stanem konta i wydatkami – możesz m.in. określać limity i podglądać transakcje w bankowości elektronicznej.

Czy karta kredytowa jest dla osób zadłużonych?

Karta kredytowa nie jest dostępna dla osób zadłużonych, które nie regulują terminowo rat zobowiązań finansowych i mają niską zdolność kredytową. Jeśli trudno Ci spłacać dotychczasowe kredyty i pożyczki, to próba zaciągnięcia kolejnego zobowiązania w postaci karty kredytowej nie jest dobrym pomysłem.

W tym przypadku istnieje ryzyko, że powstanie spirala zadłużenia, czyli sytuacja, w której jedno zobowiązanie finansowe jest spłacane następnym. Coraz wyższe pożyczki, narastające odsetki i kary za nieterminowe spłacanie rat powodują błędne koło, z którego trudno się wydostać, nie mając dodatkowego źródła dochodu. Lepiej rozważyć pożyczkę konsolidacyjną, która scala co najmniej dwa zobowiązania finansowe z różnych źródeł w jedno zobowiązanie w wybranej instytucji – z niższą ratą.

Jak zrezygnować z karty kredytowej?

Umowa o kartę kredytową określa zasady jej rozwiązania przez obie strony. Zwróć uwagę, jakie postanowienia umowy odnoszą się do okresu wypowiedzenia i spłaty wykorzystanego limitu kredytowego w związku z dobrowolną rezygnacją. Standardem jest wymaganie spłaty całego salda zadłużenia najpóźniej w ostatnim dniu obowiązywania umowy.

*Okres bezodsetkowy w przypadku karty kredytowej Provi Sm@rt (RRSO 81,91%) kończy się w momencie zakończenia bieżącego cyklu rozliczeniowego. Jeśli spłacisz całą kwotę wykorzystaną na transakcje bezgotówkowe w tym samym cyklu rozliczeniowym, to Provident nie naliczy żadnych odsetek i opłat za korzystanie z limitu kredytowego. Niektóre czynności, np. transakcje gotówkowe, są objęte opłatami zgodnie z aktualną Tabelą Opłat i Prowizji. Należy je uregulować bez względu na okres bezodsetkowy.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 81,91%, całkowita kwota kredytu 4 500 zł, całkowita kwota do zapłaty 6128,59 zł, oprocentowanie stałe 17%, całkowity koszt kredytu 1628,59 zł (w tym: opłaty miesięczne 1212,75 zł, odsetki 415,84 zł), 10 miesięcznych równych rat w wysokości 557,15 zł, ostatnia 11 miesięczna rata w wysokości 557,09 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 03.07.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie Karty kredytowej Provi Sm@rt. Do obliczenia powyższych parametrów przyjęto, że limit kredytowy w ramach Karty kredytowej Provi Sm@rt w wysokości 4 500 zł został wykorzystany jednorazowo w całości poprzez dokonanie transakcji przy użyciu karty kredytowej.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 81,91%, całkowita kwota kredytu 4 500 zł, całkowita kwota do zapłaty 6128,59 zł, oprocentowanie stałe 17%, całkowity koszt kredytu 1628,59 zł (w tym: opłaty miesięczne 1212,75 zł, odsetki 415,84 zł), 10 miesięcznych równych rat w wysokości 557,15 zł, ostatnia 11 miesięczna rata w wysokości 557,09 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 03.07.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie Karty kredytowej Provi Smart. Do obliczenia powyższych parametrów przyjęto, że limit kredytowy w ramach Karty kredytowej Provi Smart w wysokości 4 500 zł został wykorzystany jednorazowo w całości poprzez dokonanie transakcji przy użyciu karty kredytowej.

Źródła: 1, 2 https://nbp.pl/wp-content/uploads/2025/04/2024-Q4-inf-o-kartach-platniczych.pdf

Najnowsze posty