Ranking chwilówek – jak wybrać najlepszą pożyczkę online?

Kto udziela kredytów i pożyczek polecanych w rankingach?

Rankingi kredytów i pożyczek obejmują oferty różnych instytucji finansowych. Niestety, zdarza się, że twórcy rankingów stosują potoczne nazewnictwo i różnorodne kryteria selekcji ofert. To utrudnia konsumentom identyfikowanie, z jakimi właściwie produktami i instytucjami finansowymi mają do czynienia.

W Polsce działają m.in. banki, firmy pożyczkowe, SKOK-i (spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe) oraz inne podmioty. Wspomniane instytucje są objęte szeregiem regulacji prawnych, które gwarantują stabilność rynku finansowego, chronią interesy konsumentów oraz zastrzegają niektóre produkty i usługi finansowe wyłącznie dla pewnych podmiotów. Niektórzy konsumenci są przekonani, że kredytów udzielają wyłącznie banki, a pożyczek – tylko firmy pozabankowe, ale to uproszczenie nie jest prawdziwe, szczególnie z perspektywy prawa. Oczywiście jedynie banki udzielają kredytów bankowych w rozumieniu art. 69 ust. 1 ustawy Prawo bankowe, lecz różnice między kredytami a pożyczkami są o wiele bardziej złożone.

Niektóre kredyty bankowe udzielane przez banki i niektóre pożyczki pozabankowe udzielane przez firmy pożyczkowe mogą stanowić kredyty konsumenckie w rozumieniu art. 3 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim, jeśli spełniają następujące warunki:

• kwota kredytu konsumenckiego nie może przekraczać 255 550 zł lub równowartości tej kwoty w walucie obcej,
• kredytodawca udziela lub zobowiązuje się udzielić kredyt konsumentowi.

Wspomniana ustawa nakłada na kredytodawcę dodatkowe wymogi formalne oraz obowiązki informacyjne, aby chronić konsumentów. Co ważne, zgodnie z art. 5 pkt 2 ww. ustawy kredytodawcą jest przedsiębiorca, który w ramach działalności gospodarczej lub zawodowej udziela lub zobowiązuje się do udzielenia kredytu konsumentowi. To oznacza, że kredytów konsumenckich udzielają takie instytucje finansowe, jak banki, firmy pożyczkowe, SKOK-i oraz inne podmioty uprawnione na podstawie przepisów.

Co więcej, kredyty konsumenckie bywają nazywane potocznie „kredytami gotówkowymi na dowolne cele” lub „pożyczkami gotówkowymi na dowolne cele”. W związku z tym „ranking kredytów gotówkowych” może zawierać oferty banków i firm pożyczkowych, a „ranking szybkich pożyczek gotówkowych” – oferty firm pozabankowych. Oczywiście to nie reguła, więc kiedy przeglądasz ranking, warto zweryfikować wyselekcjonowane instytucje w źródłach zewnętrznych, np. we wspomnianym rejestrze KNF. Na stronie Komisji Nadzoru Finansowego znajdziesz również listę banków.

W naszym artykule skupiamy się na rankingach pożyczek oferowanych przez firmy pozabankowe – na podstawie ustawy o kredycie konsumenckim. Co ważne, jeśli zestawienie zawiera pożyczki krótkoterminowe, może być nazwane „rankingiem chwilówek”, które omawiamy w dalszej części artykułu. Warto też wiedzieć, że istnieją tzw. pożyczki prywatne udzielane na podstawie Kodeksu cywilnego, ale nie są one uwzględniane w omawianych rankingach.

Więcej o szczegółowych różnicach między kredytami a pożyczkami przeczytasz w innym poradniku: Kredyt a pożyczka – różnice i podobieństwa.

Jak korzystać z rankingów pożyczek gotówkowych?

Rankingi pożyczek gotówkowych powstają z myślą o konsumentach, którzy chcą się wstępnie zapoznać z aktualnymi ofertami pożyczek na rynku finansowym. Zakres danych w rankingach zależy od twórcy, ale najczęściej zestawienia zawierają:

• minimalną i maksymalną kwotę pożyczki,
• minimalny i maksymalny okres spłaty,
• minimalny wiek klienta,
• informacje o bazach, w których sprawdzani są konsumenci, np. BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej) czy KRD (Krajowym Rejestrze Długów),
• RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania), czyli wskaźnik wyrażający całkowity koszt kredytu, który ponosi konsument, jako wartość procentową całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym,
• informację o dostępności pierwszej „darmowej” pożyczki dla nowych klientów danej firmy, którzy mogą uzyskać pożyczkę z RRSO 0%, czyli bez żadnych odsetek i dodatkowych opłat (pod warunkiem terminowej spłaty),
• dane instytucji pożyczkowej,
• przykład reprezentatywny pożyczki zgodnie z art. 8 ustawy o kredycie konsumenckim, czyli kalkulację prezentującą przede wszystkim RRSO, całkowitą kwotę pożyczki (w tym prowizję i odsetki, o ile występują), całkowitą kwotę do zapłaty, oprocentowanie, całkowity koszt pożyczki oraz okres obowiązywania umowy.

Dzięki tym informacjom możesz wstępnie ocenić, która instytucja pożyczkowa ma ofertę wpisującą się w Twoje oczekiwania, np. pod kątem kwoty pożyczki i okresu spłaty. Ponadto twórca rankingu szybkich pożyczek online może podać orientacyjny czas oczekiwania na środki finansowe (np. nawet 15 minut od momentu otrzymania pozytywnej decyzji i zawarcia umowy pożyczkowej). Pamiętaj, że wszystkie dane umieszczone w rankingu trzeba zweryfikować na stronie internetowej wybranego pożyczkodawcy. Co do zasady, rankingi pożyczek online są uaktualniane na bieżąco, ale może się zdarzyć, że zestawienie będzie zawierać ofertę, która wygasła.

Ranking pożyczek pozabankowych może zawierać także zalety poszczególnych ofert, ale wybór atutów jest subiektywny. Jedna osoba uzna pożyczkę długoterminową za najlepszą, a inna – tzw. chwilówkę, czyli pożyczkę krótkoterminową (pożyczka „naChwile” z RRSO 0%), którą spłaci w ciągu 30-61 dni.

Czy oferty pożyczek w rankingach są bezpieczne?

O ile pożyczki online oferowane przez renomowane instytucje pożyczkowe, np. Pożyczka „naChwile” z RRSO 0% dla nowych klientów Providenta, są bezpieczne, o tyle, niestety, nie brakuje firm pozabankowych, które nie podchodzą rzetelnie do weryfikacji zdolności kredytowej pożyczkobiorców. W związku z tym musisz uważać na rankingi pożyczek z ofertami, w których jako zaletę podkreśla się np. brak weryfikacji w BIK i KRD. Jeśli klient nierzetelnej firmy otrzyma pożyczkę, której nie jest w stanie terminowo spłacić, istnieje duże ryzyko, że wpadnie w spiralę zadłużenia. Provident weryfikuje klientów w BIK i bazach biur informacji gospodarczej, aby ocenić, czy osoba wnioskująca o pożyczkę jest w stanie terminowo spłacić zobowiązanie.

Przeczytaj też: Jak sprawdzić, czy ktoś wziął na mnie kredyt lub pożyczkę?

Ponadto potencjalni klienci instytucji finansowych, którzy przeglądają rankingi pożyczek, są narażeni na ataki phishingowe przeprowadzane przez cyberoszustów. Przestępcy usiłują nakłonić swoje ofiary do podania poufnych informacji, np. danych logowania do bankowości elektronicznej, na specjalnie spreparowanych stronach internetowych. Co więcej, oszuści często podszywają się pod instytucje finansowe, wysyłając podejrzane wiadomości SMS-owe. Ich przykłady możesz zobaczyć w poradniku o smishingu. Z tego względu warto zweryfikować, kto stworzył ranking pożyczek online (taka informacja powinna być podana np. w polityce prywatności) oraz czy link rzeczywiście prowadzi do strony WWW należącej do pożyczkodawcy. Jeżeli masz wątpliwości, możesz np. zadzwonić na infolinię wybranej instytucji pożyczkowej i zapytać, czy wniosek o pożyczkę należy złożyć za pośrednictwem danej strony.

Pamiętaj, że rzetelni pożyczkodawcy, w tym Provident, stosują tzw. szybkie metody weryfikacji tożsamości i rachunków bankowych klientów, oparte na unijnej dyrektywie PSD2 dotyczącej usług płatniczych. Dzięki temu rozwiązaniu pożyczkodawca może sprawdzić, czy:

• osoba, która wypełniła wniosek, jest rzeczywiście tą, za którą się podaje,
• wskazany numer rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego należy do klienta,
• na konto bankowe wpływają dochody zadeklarowane we wniosku.

W tym przypadku nie ma mowy o pobraniu danych logowania przez nieautoryzowane osoby. Żadne hasła i loginy nie są zapamiętywanie, a połączenie jest szyfrowane.

Pożyczki ze złym BIK-iem

Rankingi tzw. pożyczek ze złym BIK-iem są kierowane do osób, które mają złą historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej. Jeżeli potencjalny pożyczkobiorca ma niespłacone zobowiązania finansowe, nie powinien otrzymać kolejnej pożyczki, ponieważ prawdopodobnie nie będzie w stanie jej terminowo spłacić. Pamiętaj, że brak weryfikacji klientów w BIK-u nie powinien być komunikowany jako atut oferty w rankingu pożyczek.

Pożyczki bez KRD i BIK

Rankingi pożyczek bez BIK i KRD wydają się szczególnie atrakcyjne dla osób, które nie spłacały terminowo różnych zobowiązań finansowych lub mają nieuregulowane zadłużenia wpisane do wspomnianych baz danych. BIK gromadzi informacje przede wszystkim o kredytach, pożyczkach i kartach kredytowych, natomiast biura informacji gospodarczej, np. Krajowy Rejestr Długów, przechowują dane o m.in. abonamentach, alimentach, kontraktach B2B czy rachunkach za media. Rzetelni pożyczkodawcy weryfikują klientów w BIK i wybranych biurach informacji gospodarczej.

Chwilówki na dowód

„Chwilówka” to potoczne określenie pożyczki krótkoterminowej, którą spłaca się w jednej racie w okresie od ok. 30 do 61 dni. Pożyczki online są dostępne dla osób pełnoletnich, mimo to sam ważny dowód osobisty nie wystarczy do podpisania umowy pożyczki. Ranking chwilówek na dowód może zawierać oferty firm pozabankowych, które nie podchodzą rzetelnie do weryfikacji zdolności kredytowej klientów.

Szybkie pożyczki dla zadłużonych

Rankingi szybkich pożyczek dla zadłużonych, podobnie jak zestawienia tzw. „pożyczek bez baz”, zawierają pozornie atrakcyjne oferty, które tak naprawdę stanowią dodatkowe zagrożenie dla osób z długami. Zadłużeni pożyczkobiorcy często usiłują zaciągnąć kolejne zobowiązania finansowe, aby spłacić poprzednie, co tylko pogarsza trudną sytuację. Jeśli klient instytucji finansowych widnieje na jednej z list dłużników, powinien podjąć inne kroki, aby spłacić wierzycieli, np. postarać się o uzyskanie dodatkowego źródła dochodu. Oczywiście pamiętaj, że samo istnienie innych zobowiązań finansowych nie stanowi bariery w uzyskaniu kolejnej pożyczki, o ile terminowo spłacasz raty oraz masz odpowiednią zdolność kredytową.

Pożyczki bez dochodów

Stały dochód to jeden z najważniejszych wymogów stawianych klientom instytucji finansowych. Ranking pożyczek bez dochodów prawdopodobnie zawiera oferty firm, które nie przywiązują należytej staranności do weryfikacji klientów, więc warto pomijać takie zestawienia. Pamiętaj, że instytucje pożyczkowe akceptują różne źródła dochodów, m.in. umowę o pracę, umowy cywilnoprawne, kontrakty B2B, emeryturę, rentę czy stypendia. Ważne, aby dochody były regularne i pozwalały na terminową spłatę zobowiązania.

Może Cię zainteresować: Co warto wiedzieć o zaświadczeniu o zatrudnieniu i zarobkach?

Która pożyczka pozabankowa jest najlepsza?

Nie istnieje jedna najlepsza pożyczka pozabankowa. Klienci instytucji finansowych mają różne możliwości finansowe i cele, do których dopasowuje się rodzaj pożyczki. Rankingi prezentują różnorodne oferty, zarówno tzw. chwilówki, czyli pożyczki na 30 dni lub na 61 dni, jak i pożyczki długoterminowe, które spłaca się nawet przez kilka lat. Najważniejsze, aby wybrać ofertę rzetelnej instytucji pożyczkowej, która weryfikuje zdolność kredytową konsumenta w trakcie rozpatrywania wniosku.

Nowi klienci Providenta mogą skorzystać z Pożyczki „naChwile” z RRSO 0%, aby pożyczyć do 4000 zł na 61 dni. W tym przypadku konsument spłaca tę samą kwotę, którą pożyczył, bez żadnych odsetek i dodatkowych opłat (pod warunkiem terminowej spłaty). Klienci potrzebujący wyższej kwoty lub dłuższego okresu spłaty mogą złożyć wniosek online o Pożyczkę Samoobsługową „bezProvizji” (RRSO 29,01%), aby otrzymać od 1000 zł do 30 000 zł, które można spłacić w 12, 18, 24, 36, 44 lub 48 ratach miesięcznych. Dzięki kalkulatorowi pożyczki możesz zobaczyć, jak liczba rat wpływa na ich wysokość. Pamiętaj, że jeśli skłaniasz się ku pożyczce długoterminowej, warto przeanalizować, jakie dodatkowe wydatki sezonowe prawdopodobnie pojawią się w okresie spłaty, np. na wyprawkę szkolną dla dzieci lub prezenty świąteczne.

Przeczytaj także: Jak sprawdzić, czy stać mnie na pożyczkę?

Kto może złożyć wniosek o pożyczki online prezentowane w rankingach?

Instytucje pożyczkowe określają indywidualnie wymogi, które muszą spełnić klienci, ale niektóre warunki są powtarzalne. Jeśli chcesz złożyć wniosek o pożyczkę online z rankingu, musisz mieć:

• ukończone 18 lat,
• ważny dokument tożsamości, np. dowód osobisty,
• indywidualny rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy,
• aktywny numer telefonu komórkowego i adres e-mail,
• regularny dochód, który możesz udokumentować.

Ponadto musisz uzyskać pozytywną ocenę zdolności kredytowej po złożeniu wniosku o pożyczkę, aby ją uzyskać. Co do zasady, pożyczkobiorca powinien mieć również adres zamieszkania w Polsce i polskie obywatelstwo. Jeśli instytucja pożyczkowa udziela pożyczek obcokrajowcom, może wymagać przedstawienia dodatkowych dokumentów, np. zezwolenia na pobyt tymczasowy.

Czy oprócz pozytywnego wyniku oceny zdolności kredytowej przez pożyczkodawcę konieczna jest dobra historia kredytowa, aby móc złożyć wniosek o pożyczkę gotówkową z rankingu? Chociaż historia terminowo spłacanych zobowiązań finansowych w BIK-u nie jest obowiązkowa, to zwiększa szansę na przyznanie pożyczki, bo pożyczkodawca ocenia lepiej Twoją wiarygodność kredytową. Im więcej pozytywnych informacji o regularnie spłacanych ratach różnych zobowiązań, tym większe prawdopodobieństwo, że spłacisz terminowo kolejną pożyczkę.

Ranking pożyczek – najważniejsze informacje

Dzięki rankingowi pożyczek i kredytów gotówkowych możesz sprawdzić podstawowe warunki ofert różnych instytucji finansowych – w tym banków i firm pozabankowych. Pamiętaj, że nie istnieje jedna najlepsza pożyczka dla wszystkich. Jedna osoba może preferować pożyczkę w wysokości 4000 zł na 61 dni, a inna – będzie wolała rozłożyć tę kwotę na 12 rat. Rankingi mogą sugerować, które oferty są najkorzystniejsze ze względu na kwotę pożyczki, maksymalny okres spłaty czy dostępność tzw. darmowych chwilówek dla nowych klientów danej firmy, ale finalny wybór pożyczki powinien być dostosowany do Twoich możliwości finansowych. Rzetelni pożyczkodawcy weryfikują klientów pod kątem zdolności kredytowej, udzielając im pożyczek wyłącznie w sytuacji, w której są w stanie spłacać terminowo zobowiązania.

Pożyczki powinny służyć do pokrywania rzeczywiście niezbędnych wydatków, których nie jesteś w stanie sfinansować z własnych środków. Unikaj pożyczania pieniędzy na impulsywne zakupy – UOKiK (Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów) przestrzega przed „polowaniem” podczas sezonowych wyprzedaży, podczas których sklepy stosują marketingowe sztuczki, aby namawiać konsumentów na zamawianie tak naprawdę zbędnych produktów². Pamiętaj również, aby nie traktować pożyczek z RRSO 0% jako dodatkowego źródła dochodu. Co prawda nie ponosisz żadnych dodatkowych kosztów w tym przypadku – pod warunkiem terminowej spłaty – ale to nadal zewnętrzne zobowiązanie, które należy uregulować, aby nie narazić się na przeterminowane zadłużenie.