Raty annuitetowe

Raty annuitetowe zobowiązania finansowego, czyli równe raty kapitałowo-odsetkowe, oznaczają, że kredytobiorca spłaca raty w tej samej wysokości przez cały okres obowiązywania umowy. Wyjątkiem ze względu na zaokrąglenia rat może być ostatnia rata, tzw. wyrównawcza¹.

Pamiętaj jednak, że raty annuitetowe pożyczki ze zmiennym oprocentowaniem są podatne na wahania WIBOR-u i stóp procentowych, które wpływają na wysokość odsetek. Podwyżka głównej stopy procentowej NBP (Narodowego Banku Polskiego) oznacza wyższe odsetki. W efekcie rata annuitetowa wzrasta. Pożyczkobiorca spłaca identyczną kwotę w każdym miesiącu, tylko wyższą. Rata równa zobowiązania ze stałym oprocentowaniem nie zmienia się pod wpływem WIBOR-u i stóp procentowych w okresie podanym w umowie, np. przez 5 lat.

Wraz z upływem czasu zmienia się stosunek części kapitałowej do części odsetkowej w racie równej. Na początku kredytobiorca pokrywa przede wszystkim odsetki, a następnie proporcje się odwracają. Im bliżej całkowitej spłaty zobowiązania, tym większy kapitał spłaca klient instytucji finansowej.

Jak wyjaśnia Komisja Nadzoru Finansowego, nazwa „raty annuitetowe” odnosi się do angielskiego słowa „annuity”, które oznacza „rentę” w rozumieniu ciągu płatności okresowych o jednakowej wartości w równych odstępach czasu².

Źródła:
1. https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Ryzyko_stopy_procentowej_dla_klientow_instytucji_finansowych_73575.pdf
2. https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Czy%20rata%20mojego%20kredytu%20nie%20jest%20za%20wysoka_36398.pdf