Jak kupić samochód na raty i gdzie szukać ofert finansowania?

Na czym polega zakup samochodu na raty?

Dzięki systemowi ratalnemu nie musisz dysponować co najmniej kilkudziesięcioma tysiącami złotych w gotówce. Unikasz jednorazowego dużego wydatku, decydując się na zakup samochodu na raty, które możesz dopasować do swoich możliwości.

Instytucje finansowe umożliwiają podpisanie umowy kredytu na samochód lub umowy pożyczki na samochód. Od razu warto podkreślić, że takie produkty, jak „kredyt samochodowy” czy „pożyczka samochodowa” to nazwy potoczne, które mogą dotyczyć różnych kredytów i pożyczek określonych przepisami prawa. Szczegóły wyjaśniamy w dalszej części artykułu.

Natomiast firmy z branży motoryzacyjnej, w tym producenci pojazdów, oferują wynajem długoterminowy lub leasing konsumencki. Te formy finansowania są przeznaczone dla osób, którym zależy przede wszystkim na użytkowaniu samochodu, a nie jego posiadaniu na własność od momentu podpisania umowy. Firma wynajmująca lub firma leasingująca pozostaje właścicielem pojazdu przez cały okres umowy, co wiąże się z pewnymi ograniczeniami dla kierowcy.

Każda forma finansowania wymaga posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej, która umożliwia terminowe regulowanie rat zobowiązania finansowego. Pamiętaj, aby unikać takich produktów finansowych, jak pożyczka bez BIK i KRD na zakup samochodu. Pożyczki dla zadłużonych są oferowane przez nierzetelne firmy, które nie przykładają odpowiedniej staranności do oceny zdolności kredytowej konsumentów, narażając ich na wpadnięcie w spiralę zadłużenia.

Kredyt lub pożyczka na samochód – czym się różnią?

Jeśli interesuje Cię zakup samochodu na raty za pomocą kredytu lub pożyczki, musisz wiedzieć, czym się różnią te produkty finansowe. Chociaż „pożyczka” jest zdefiniowana w art. 720 § 1 Kodeksu cywilnego, to niektóre umowy pożyczki stanowią umowy o kredyt konsumencki w rozumieniu art. 3 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim. Kredytów konsumenckich udzielają różne instytucje finansowe, w tym banki, spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe oraz firmy pożyczkowe, np. Provident. Co ważne, wyłącznie banki udzielają kredytów zdefiniowanych w ustawie Prawo bankowe.

Kiedy używamy określenia „pożyczka” w tym artykule, mamy na myśli kredyty konsumenckie regulowane ustawą o kredycie konsumenckim i udzielane przez instytucje finansowe, w tym pożyczkowe. Nie omawiamy pożyczek oferowanych przez osoby prywatne na podstawie Kodeksu cywilnego. Z kolei kredyty bankowe nazywamy „kredytami”. Po więcej szczegółów sięgnij do naszego poradnika: Kredyt a pożyczka – różnice i podobieństwa.

Pożyczka na samochód

Jeśli jesteś konsumentem i rozważasz złożenie wniosku o pożyczkę np.: na samochód (pożyczka bezProvizji z odroczoną ratą RRSO 25,75%) w instytucji finansowej, masz do czynienia z kredytem konsumenckim, o ile kwota finansowania nie przekracza 255 550 zł. Takie produkty bywają nazywane potocznie „kredytami konsumpcyjnymi”, „kredytami na dowolne cele” albo „kredytami niecelowymi”. To oznacza, że umowa kredytowa nie precyzuje, jak spożytkujesz środki pieniężne, a instytucja finansowa nie wymaga od Ciebie udokumentowania wydatku, np. przedstawienia umowy kupna-sprzedaży samochodu. Niezależnie czy kupisz samochód za własne środki lub te pochodzące z pożyczki, od razu staniesz się jego właścicielem.

Pożyczkę na dowolny cel, w tym samochód używany, otrzymasz zarówno w banku, jak i firmie pożyczkowej. Alternatywą dla produktu bankowego jest pożyczka długoterminowa online, np. Pożyczka „bezProvizji” z odroczoną ratą (RRSO 25,75%) w Providencie, która umożliwia pożyczenie nawet 30 tys. zł na maksymalnie 48 rat.

Kredyt na samochód

Banki oferują również „kredyty samochodowe”, które mogą stanowić kredyty konsumenckie, ale nie muszą, zwłaszcza jeśli przekraczają ustawowy limit (255 550 zł). Zdarza się, że banki oferują kredyt na samochód nawet na 500 tys. zł, które można spłacić w aż 96 ratach. W tym przypadku klienci instytucji bankowych mają do czynienia z tzw. „kredytami celowymi”. To oznacza, że umowa kredytu ściśle określa cel finansowania (w tym przypadku pojazd) oraz wymaga ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia, np. cesji z polisy ubezpieczeniowej samochodu oraz przewłaszczenia. Przewłaszczenie oznacza, że bank zostaje współwłaścicielem kredytowanego pojazdu – aż do czasu całkowitej spłaty kredytu. O ile to rozwiązanie uniemożliwia np. sprzedaż samochodu w okresie spłaty, o tyle pozwala Ci na pewną swobodę, np. nie istnieje limit kilometrów, którego nie należy przekraczać jak w wynajmie długoterminowym czy leasingu.

Cesja z ubezpieczenia oznacza, że w razie częściowej lub całkowitej szkody, która może wystąpić w kredytowanym pojeździe, towarzystwo ubezpieczeniowe jest zobowiązane do wypłaty odszkodowania bankowi w pierwszej kolejności. Jeżeli utracisz pojazd wskutek kolizji, wypadku czy kradzieży, odszkodowanie zostanie przeznaczone na poczet spłaty zobowiązania finansowego. W przypadku szkody, którą można usunąć, bank zdecyduje o przekazaniu Ci świadczenia na pokrycie kosztów naprawy.

Kredyt na samochód zobowiązuje Cię do opłacenia składki ubezpieczenia OC i AC (autocasco), natomiast warto zainwestować także w:

• ubezpieczenie assistance, które zapewni Ci m.in. wsparcie w razie awarii na drodze,
• ubezpieczenie GAP, które przyda Ci się w przypadku szkody całkowitej w kredytowanym samochodzie lub jego kradzieży. Wartość pojazdu spada w czasie, więc może się okazać, że towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci odszkodowanie równe bieżącej wartości utraconego samochodu. Istnieje kilka rodzajów ubezpieczenia GAP, natomiast tzw. GAP fakturowy pokrywa różnicę między aktualną wartością pojazdu a pierwotną (w momencie podpisywania umowy kredytu). To rozwiązanie jest stosowane również w wynajmie długoterminowym i leasingu konsumenckim.

Jeśli kwota kredytu jest wysoka, bank może wymagać także poręczenia lub zastawu rejestrowego. Ponadto kolejnym warunkiem podpisania umowy o kredyt na samochód może być posiadanie wkładu własnego w wysokości od 10% do 20% wartości pojazdu⁵. Co ważne, bank może określić maksymalny wiek samochodu używanego w momencie podpisania lub zakończenia umowy kredytowej. Jeśli zależy Ci na zakupie starszego auta, wybierz wcześniej wspomniany „kredyt na dowolny cel”, który nie charakteryzuje się takimi ograniczeniami.

Dowiedz się więcej: Jakie są rodzaje kredytów? Charakterystyka kredytów bankowych dla konsumentów i firm

Wynajem długoterminowy

O ile kredyt i pożyczka umożliwiają zakup samochodu na raty, z którym, co do zasady, zostajesz po spłaceniu zobowiązania finansowego, o tyle wynajem długoterminowy umożliwia użytkowanie samochodu w zamian za opłacanie comiesięcznej raty i zobowiązuje Cię do zwrotu pojazdu po zakończeniu umowy.

W teorii – wykup samochodu na koniec umowy wynajmu jest możliwy, ale wyjątkowo kosztowny, ponieważ rata obejmuje przede wszystkim koszty eksploatacji i kwotę odpowiadającą utracie wartości samochodu w czasie. Ponadto wkład własny nie jest wymagany. W związku z tym rata wykupu sięga nawet 50% wartości pojazdu. W praktyce – bardziej opłaca się zwrócić samochód i zawrzeć kolejną umowę, wynajmując nowszy model. Umowa najmu długoterminowego samochodu nie przekracza zwykle 4 lat.

Niestety, wynajem długoterminowy wiąże się z pewnymi ograniczeniami, które nie występują w przypadku kredytów i pożyczek. Konsument jest wyłącznie najemcą pojazdu, którego właścicielem pozostaje firma wynajmująca. To oznacza, że nie zajmujesz się osobiście takimi sprawami, jak serwisowanie samochodu czy wymiana opon letnich na zimowe. Wszelkie kwestie techniczne należy zgłaszać do firmy wynajmującej, która np. umawia terminy wizyt w warsztacie.

Pamiętaj, że np. wyjazd wynajmowanym samochodem za granicę może wymagać uzyskania zgody firmy wynajmującej, a nawet wniesienia dodatkowej opłaty, szczególnie jeśli trzeba będzie rozszerzyć ochronę ubezpieczeniową na kraje europejskie lub zwiększyć limit kilometrów.

Sprawdź także: Ile kosztuje wynajem kampera?

Leasing konsumencki

Główną różnicą między leasingiem konsumenckim a wynajmem długoterminowym jest możliwość wykupienia samochodu na preferencyjnych warunkach na koniec umowy. Z góry wiesz, ile będzie wynosiła ostatnia rata balonowa. W trakcie leasingu z wykupem spłacasz całą wartość samochodu w ratach – nie tylko kwotę odpowiadającą utracie wartości pojazdu. Co więcej, na początku musisz wnieść tzw. czynsz inicjalny, który można potraktować jak wkład własny. To oznacza, że końcowa stawka wykupu pojazdu jest znacznie przystępniejsza niż w przypadku wynajmu długoterminowego, aczkolwiek comiesięczne raty leasingowe mogą być wyższe.

Obowiązki związane z eksploatacją samochodu, np. przeglądy czy sezonowa wymiana opon, leżą po Twojej stronie. Podobnie jak w przypadku wynajmu, leasingodawca pozostaje właścicielem samochodu przez cały okres obowiązywania umowy.

Jak się przygotować do zakupu samochodu na raty?

Najważniejszym warunek uzyskania zewnętrznego finansowania na zakup samochodu to pozytywna ocena zdolności kredytowej. Zdolność kredytowa określa, czy masz zdolność do terminowej spłaty nowego zobowiązania finansowego włącznie z odsetkami i ewentualnymi dodatkowymi opłatami. Wpływ na zdolność kredytową mają przede wszystkim Twoje dochody i wydatki, w tym inne zobowiązania finansowe.

Co więcej, instytucje finansowe przywiązują również uwagę do historii spłat Twoich dotychczasowych kredytów, pożyczek, limitów kredytowych czy zakupów na raty. Informacje pozytywne, które dotyczą terminowych spłat, tworzą dobrą historię kredytową, natomiast informacje negatywne o opóźnieniach i niespłaconych zobowiązaniach obniżają Twoją szansę na uzyskanie finansowania. W dalszej części artykułu podpowiadamy, jak zweryfikować swoją historię kredytową.

Ponadto przeanalizuj budżet domowy i zastanów się, jak zmniejszyć domowe wydatki, aby obniżyć comiesięczne koszty utrzymania. Przemyśl, ile powinna wynosić orientacyjna rata kredytu lub pożyczki na samochód, aby nie była problematyczna w okresach, w których masz sezonowe, duże wydatki, np. kiedy rozpoczyna się rok szkolny.

Jak wybrać ofertę finansowania zakupu samochodu na raty?

Zanim wybierzesz finansowanie zakupu samochodu na raty, zwróć uwagę na całkowity koszt kredytu lub całkowity koszt pożyczki, który obejmuje odsetki, prowizje oraz wszelkie inne opłaty związane z umową. Suma całkowitego kosztu pożyczki i kapitału pożyczki tworzą całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta, który spłaca ją w comiesięcznych lub cotygodniowych ratach. Jeśli chcesz ze sobą porównać pożyczki na samochód, możesz zestawić RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania) poszczególnych ofert, aczkolwiek pamiętaj, że porównanie ma sens dla pożyczek opiewających na tę samą kwotę i mających identyczny okres spłaty.

W zależności od preferencji możesz wybrać oprocentowanie zmienne lub oprocentowanie stałe. Co prawda oprocentowanie stałe zapewnia Ci bezpieczeństwo finansowe ze względu na ochronę przed wzrostem odsetek wskutek podwyżki stóp procentowych, ale nie zyskujesz niższych rat po ewentualnym spadku stóp.

Niezależnie od tego, czy wybierzesz produkt w instytucji finansowej, czy usługę w firmie leasingowej, zwróć uwagę na aktualną tabelę opłat i prowizji. Sprawdź, jakie czynności mogą obarczyć Cię dodatkowymi kosztami w wynajmie długoterminowym oraz leasingu, np. przekroczenie limitu kilometrów wskazanego w umowie.

Zakup auta na raty krok po kroku

Jeśli chcesz kupić samochód na raty i uniknąć problemów ze spłatą zobowiązania, musisz przeanalizować swój bieżący budżet domowy, rozważyć plany na przyszłość (np. zmianę pracy w celu osiągnięcia wyższych zarobków) oraz formy finansowania. Praktyczne wskazówki znajdziesz również w poradniku: Kupno pierwszego samochodu – na co zwracać uwagę?

Określ budżet na zakup samochodu i wybierz model

Jak wspomnieliśmy, minimalny koszt nowego samochodu to ok. 60 tys. zł, a średnia cena auta używanego w Polsce wynosi ok. 47 tys. zł. Co prawda serwisy ogłoszeniowe są pełne pojazdów z drugiej ręki za niższe kwoty, aczkolwiek pamiętaj, że starszy samochód może wymagać dużych nakładów finansowych pod kątem napraw. Określając budżet na zakup auta, weź pod uwagę przede wszystkim praktyczne kwestie. Wybierz modele spełniające Twoje warunki, a potem przeprowadź selekcję pod kątem preferencji wizualnych.

Sprawdź zdolność kredytową i historię kredytową

Analiza budżetu domowego pokaże Ci, jaką kwotę jesteś w stanie odłożyć w każdym miesiącu oraz ile możesz przeznaczyć na pokrycie raty zobowiązania finansowego. Pamiętaj, że po opłaceniu raty powinny Ci zostać środki, które możesz przeznaczyć na niespodziewane wydatki. Poradnik o historii kredytowej szczegółowo podpowiada, jak uzyskać bezpłatny raport o przebiegu spłat zobowiązań finansowych z BIK. Analogiczne raporty możesz uzyskać z biur informacji gospodarczych, np. KRD (Krajowego Rejestru Długów). Z artykułu o listach dłużników dowiesz się, jak sprawdzić, czy nie ma Cię w rejestrach osób zadłużonych.

Porównaj oferty finansowania i wybierz optymalną

Wybór formy finansowania zakupu samochodu na raty zależy nie tylko od Twojej sytuacji finansowej, ale też preferencji w zakresie korzystania z pojazdu. Jeżeli zależy Ci na pełnej swobodzie pod kątem zmian w wewnętrznym wyposażeniu, podróżach krajowych i zagranicznych czy wyborze ubezpieczenia, rozważ kredyt lub pożyczkę na dowolny cel. Dzięki temu rozwiązaniu instytucja finansowa nie będzie współwłaścicielem pojazdu i unikniesz ograniczeń związanych z wynajmem lub leasingiem.

Jeśli zależy Ci na nowszym modelu samochodu, który wymagałby zaciągnięcia kredytu nawet na kilkaset tysięcy złotych, zastanów się nad wynajmem długoterminowym. W tym scenariuszu maksymalnie ograniczysz comiesięczne koszty, a za kilka lat zyskasz możliwość wynajęcia nowszego modelu na nową umowę.

Leasing konsumencki to kompromis między tradycyjnymi produktami finansowymi, a wynajmem długoterminowym. Rata leasingowa może być niższa niż rata kredytu lub pożyczki, ale jeżeli zamierzasz wykupić samochód na koniec umowy, musisz się przygotować do pokrycia wyższej raty balonowej. Niestety, nie jesteś właścicielem pojazdu do momentu wykupu i zakończenia umowy, a leasingodawca (podobnie jak firma wynajmująca pojazdy) może ograniczyć np. możliwość wprowadzania zmian w samochodzie czy udostępnianie auta osobom trzecim.

W każdym przypadku uważnie zapoznaj się z całą dokumentacją, szczególnie umową oraz tabelą opłat i prowizji, oraz dopytaj o ewentualne niejasne kwestie.

Jak kupić samochód na raty? Podsumowanie

Wybór formy finansowania samochodu na raty wpłynie nie tylko na Twoją sytuację finansową w najbliższych latach, ale także komfort użytkowania auta. Pamiętaj, że wynajem długoterminowy i leasing konsumencki wydają się wygodnymi rozwiązaniami, ale niosą ze sobą pewne ograniczenia, które mogą utrudniać korzystanie z samochodu pod kątem długich podróży czy udostępniania go innym osobom, nawet członkom rodziny. Największą swobodę zapewnia pożyczka lub kredyt na dowolny cel. W zależności od wysokości finansowania i kosztu pojazdu zobowiązanie może pokryć część lub całość zakupu samochodu.

Oferta produktowa pożyczka „bezProvizji” z 1-szą ratą płatną po 2 miesiącach od zawarcia umowy jest dostępna od 29.10.2025 r. dla nowych klientów i dotyczy pożyczki przez internet o całkowitej kwocie pożyczki od 1000 zł do 30 000 zł, spłacanej w 12, 18, 24, 36, 44 lub 48 ratach miesięcznych. Liczba możliwych rat jest zależna od wybranej całkowitej kwoty pożyczki. Warunkiem udzielenia pożyczki jest pozytywny wynik oceny zdolności kredytowej konsumenta. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 25,75%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 7000 zł, całkowita kwota do zapłaty 8512,03 zł, oprocentowanie stałe 15%, całkowity koszt kredytu 1512,03 zł (w tym: prowizja 0 zł, opłata przygotowawcza 40 zł, opłata za elastyczny plan spłat 611 zł, odsetki 861,03 zł), 17 miesięcznych równych rat w wysokości 472,90 zł i ostatnia, 18. rata w wysokości 472,73 zł. Kalkulacja z dnia 29.10.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie dla tej pożyczki.

Źródła:
1. https://reklama.wp.pl/files/56s3thqcwuy68qey7bek/Badanie%20konsument%C3%B3w%20dotycz%C4%85ce%20preferencji%20zakupu%20samochodu_WP%E2%80%8B.pdf
2. https://www.pap.pl/aktualnosci/czym-kieruja-sie-polacy-przy-wyborze-samochodu-najnowszy-raport
3. https://businessinsider.com.pl/motoryzacja/sprzedaz-uzywanych-aut-w-polsce-2025-najnowsze-trendy-i-problemy/8vgx69z
4. https://motoryzacja.interia.pl/wiadomosci/news-fiat-rzuca-wyzwanie-chinom-nowe-auto-za-mniej-niz-60-tys-zl,nId,22419925
5. https://www.bik.pl/poradnik-bik/kredyt-na-samochod